החלטתם לשפץ את הבית סוף סוף? אין לכם את סכום הכסף הנדרש לשם כך? אם כן, תוכלו לבחור באפשרות של משכנתא המיועדת לכל אלה המעוניינים לשפץ את ביתם, או בהלוואות המוצעות על ידי הבנקים. משכנתא לשיפוץ דירה, בדומה למשכנתא רגילה, היא הלוואה לטווח הארוך. אפשר להחזיר אותה במשך תקופת זמן שנקבעת מראש, בגובה של החזר קבוע או משתנה. ישנם מספר מסלולים של משכנתא, הנבדלים זה מזה בתנאים שהיא כוללת וניתן להחליט מראש מהו סכום הכסף שלו זקוקים.
למי זה מתאים
שיפוץ דירה – בין אם זו דירה קטנה ובין אם היא גדולה, בין אם הדירה בבניין משותף ובין אם היא צמודת קרקע – מצריך השקעה כספית גבוהה מאד. כל זאת, לצד התכנון וההיערכות לכך, שגם הם דורשים זמן ולא מעט סבלנות. מדובר במשימה מאתגרת מאד ובתהליך שיכול לארוך תקופת זמן ארוכה. עם זאת, אפשר לעבור אותו בשלום, אם נערכים אליו נכון ואם מקבלים את ההחלטות הנכונות. ישנם רבים המעוניינים לשפץ דירה ואין ברשותם סכום הכסף הנדרש לשם כך. במקום לדחות את השיפוץ בכמה שנים, למועד מאוחר יותר או אולי במקום לוותר עליו, אפשר לפנות אל הבנק ולבקש משכנתא עבור השיפוץ או הלוואה. בדרך כלל מדובר בהלוואות בגובה של עד 100,000 ₪ ולא יותר מכך, ומציעים אותן, בנוסף לבנק, גם גופים נוספים, כמו חברות האשראי למשל. בדומה לקבלת משכנתא לקניית דירה, גם קבלת משכנתא לשיפוץ מצריכה מצד הלווה עמידה בכמה תנאים. פעמים רבות עליו להציג חסכונות ובטחונות כנגד ההלוואה, שכן במקרים מסוימים ערך הנכס איננו מספיק לגובה ההלוואה. גם היסטוריית האשראי של הלווה היא פרמטר הנלקח בחשבון, כמו גם הכנסותיו החודשיות (כדי שלוודא שיוכל לעמוד בהחזר החודשי שלה).
כיצד בוחרים את המסלול הנכון ומה כדאי לדעת לפני שחותמים על המשכנתא או ההלוואה
ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתא לצורכי שיפוץ: הראשון הוא משכנתא לכל מטרה, שריביותיה תהיינה גבוהות יותר בדרך כלל והתנאים שלה פחות אטרקטיביים. השני – משכנתא למטרת דיור, עם תנאים מיוחדים. משכנתא כזו מתאימה לכל מי שרוצה לשפץ, ובתנאי שיסודות המבנה אינם רעועים ושהוא איננו בסכנה במהלך השיפוצים. מי שרוצה לקחת משכנתא או הלוואה לשיפוץ דירה, מומלץ לו להיעזר ביועץ משכנתאות, בעיקר כשמדובר בסכום גבוה יחסית. בעזרת יועץ זה ניתן לבחון את המסלולים השונים, את התנאים שכולל כל מסלול והאם או עד כמה הוא אכן מתאים. כמובן, כדאי לחפש מסלול בו נדרשת ריבית נמוכה ככל האפשר ובתנאים נוחים. את כל אלה אפשר לבחון בעזרתו של יועץ משכנתאות חיצוני או אפילו בעזרתו של יועץ מטעם הבנק. כדאי מאד שלא להתפתות לבקש משכנתא גבוהה יותר מהסכום הנדרש לצורך השיפוץ, שכן היא עשויה להיות יקרה יותר, ולו בגלל העלויות הנלוות לה – לרבות הריביות. במידת הצורך, אפשר לקחת הלוואה נוספת בהמשך. ניתן לקרוא על סוגי משכנתאות וריביות במדריך הבא.
ככל שהשיפוץ גדול יותר, ככל שהוא מאסיבי יותר – ההלוואה או המשכנתא שצריכים לקחת תהיה גדולה יותר. לפני שפונים אל הבנק או אל כל גוף אחר כדי לקבל אותה, חשוב לזכור מספר נקודות. ראשית, כדי לקבל את המשכנתא עבור השיפוץ (בדומה למשכנתא עבור רכישת דירה), הבנק משתמש בדירה כערבון. לכן, חובה לבטח את הדירה כתנאי מקדים לקבלת המשכנתא. מומלץ גם כאן לבחון אפשרויות שונות של ביטוחים ולא למהר לקבל החלטה. חברות הביטוח מציעות כיום מגוון רחב של מסלולי ביטוח משכנתא וחשוב לבדוק אותם לעומק ולבחון את הסעיפים השונים של כל פוליסה. במקביל, יש להכין תכנית כלכלית, המתייחסת אל השיפוץ כולו, על כל אחד מהשלבים שלו. תכנית כזו תעזור לכם לתכנן את התנהלותכם הכלכלית בצורה חכמה יותר ולבקש משכנתא בהתאם לצורך (לא יותר ולא פחות). כמובן, יש לקחת בחשבון גם סטיות מהתקציב – סטיות של 10 אחוזים לרוב – ולוודא שמקור המימון שבו בוחרים אכן מספק מענה לכך.
